Acheter dans le neuf
Le PSLA, Prêt Social Location Accession, est un prêt conventionné qui peut être consenti à des personnes morales (organismes HLM, SEM, promoteurs privés…) pour financer des opérations de construction ou d'acquisition de logements neufs après l’ obtention d'un agrément préfectoral et la signature d'une convention.
Le PSLA est un dispositif d'encouragement à l'accession à la propriété, simple et sans risque. Il permet aux personnes dont les revenus sont modestes de devenir progressivement propriétaires de leur logement, qui doit toutefois obligatoirement être leur résidence principale.
La location-accession se déroule en 2 étapes
- Une période d'occupation "locative"
L’installation dans le logement neuf se fait en tant que locataire-accédant. Pendant six mois au minimum, l’intéressé teste sa capacité à rembourser un prêt en versant chaque mois, une redevance équivalente à ses futurs remboursements mensuels. Cette redevance comprend le loyer, les charges, et une part acquisitive qui sera déduite du prix d’achat. Comme tout propriétaire, il est responsable de l'entretien de son logement et participe aux délibérations de copropriété.
- La levée d'option d'achat : le locataire devient propriétaire
Le locataire dispose de 18 mois maximum pour lever l'option d'achat. Lors de la phase locative, il a constitué une épargne (part acquisitive de la redevance) qui lui est alors déduite du prix de vente.
Les logements faisant l'objet du PSLA doivent être occupés à titre de résidence principale (au moins huit mois par an) par des personnes dont les revenus sont inférieurs, à la date de signature du contrat préliminaire ou, à défaut, à la date de signature du contrat de location-accession, aux plafonds de ressources (tableau ci-dessous).
Principe de la location-accession (PSLA)
L'Accédant à la propriété signe un contrat de location-accession avant l'entrée dans son logement en tant que locataire-accédant. Lorsque le respect des conditions de ressources est vérifié et dès lors que le locataire accédant s'en sent capable, il achète son logement au prix stipulé dans le contrat de location-accession.
Les Avantages
- TVA à taux réduit à 5,5% ou 7%.
- Exonération de la Taxe Foncière sur les Propriétés Bâties pendant 15 ans à partir de la livraison du logement.
- Prix de vente initial minoré de 1% par an.
La Sécurisation et L'Accompagnement
La garantie de rachat
Pour protéger les occupants en cas d’accident de la vie (décès, invalidité, chômage, divorce, mobilité professionnelle), le PSLA prévoit une garantie de rachat du logement par les organismes HLM, sous réserve que le logement soit toujours occupé au titre de résidence principale dans les 15 ans à compter de la date de levée d’option.
La garantie de relogement
Si l’option d’achat n’est pas levée, l’organisme HLM propose au moins trois solutions de relogement dans un délai de six mois.
La garantie d’un prêt adapté
Le dispositif PSLA permet aux locataires de souscrire des prêts complémentaires afin de faciliter le financement de l’opération (prêt à taux zéro, PAS ou prêt conventionné).
Comment bénéficier d’un logement en location-accession ?
Pour déposer une demande de logement en location-accession, vous devez respecter les critères suivants :
- Vos revenus doivent être inférieurs à des plafonds (tableau ci-dessous). Pour justifier de vos ressources, vous devez fournir votre avis d'impôt sur les revenus de l'année N-2 et, le cas échéant, les avis d'imposition des personnes destinées à occuper le logement et non rattachées au foyer fiscal.
- Vous souhaitez faire de ce logement votre résidence principale.
Plafonds de Ressources au 1er Janvier 2024
| Nombres de personnes destinées à occuper le logement | Zone A* | Zone B1* | Zone B*et C* |
| 1 personne seule | 37 581 € | 37 581 € | 32 673 € |
| 2 sans personne à charge, hors jeune ménage | 56 169 € | 56 169 € | 43 633 € |
| 3 ou personne seule + 1 personnes à charge ou jeune ménage | 73 630 € | 67 517 € | 52 471 € |
| 4 ou personne seule + 2 personnes à charge | 87 909 € | 80 875 € | 63 347 € |
| 5 ou personne seule + 3 personnes à charge | 104 592 € | 95 739 € | 74 518 € |
| 6 ou personne seule + 4 personnes à charge | 117 694 € | 107 738 € | 83 983 € |
| Par personne supplémentaire | 13 116 € | 12 005 € | 9 368 € |
*le détail des zones A, B et C est disponible sur le site du gouvernement en cliquant ici
L'accès à un logement en location-accession est conditionné à un examen par une commission d'attribution réunissant l'Office Public de L'Habitat, la commune concernée, ainsi que l'établissement bancaire partenaire.
Il est donc nécessaire de joindre au dossier de demande de PSLA une étude financière du ménage, établie par un organisme reconnu, afin de déterminer la capacité d'emprunt du ménage (simulation bancaire).
Elaborer d'abord votre budget
Le budget est l'élément clé qui va conditionner l'ensemble de votre projet. C'est donc par là qu'il faut commencer, pour imaginer tout de suite un projet financièrement réaliste, ce qui vous fera gagner du temps !
La somme que vous pourrez emprunter dépend notamment :
- De votre capacité de remboursement mensuel (correspond généralement à 30% des revenus)
- De votre besoin de financement
- Du taux d'intérêt et de la durée du prêt (Demandez plusieurs simulations à votre conseiller financier ou contactez l'ADIL de votre département)